Mental Accounting: Cara Pikiran Mengatur Uang Tanpa Kita Sadari

Pernah nggak sih kamu merasa “uang bonus itu boleh dihambur-hamburkan, tapi gaji bulanan harus dihemat”? Atau kamu rela ngopi mahal pakai uang cashback, tapi mikir dua kali buat pakai uang tabungan? Kalau iya, berarti tanpa sadar kamu sudah menerapkan mental accounting.

Mental accounting adalah salah satu konsep penting dalam keuangan dan psikologi yang sering banget memengaruhi keputusan finansial kita sehari-hari. Sayangnya, banyak orang melakukannya tanpa sadar dan akhirnya keuangan jadi berantakan.

Di artikel ini, kita bakal bahas mental accounting secara lengkap, mulai dari pengertian, contoh nyata, dampak positif dan negatif, sampai cara mengelolanya dengan lebih cerdas.

Apa Itu Mental Accounting?

Secara sederhana, mental accounting adalah cara otak kita mengelompokkan uang ke dalam “pos-pos” tertentu, meskipun secara nilai uangnya sama.

Istilah ini pertama kali diperkenalkan oleh Richard Thaler, seorang ekonom peraih Nobel. Ia menjelaskan bahwa manusia cenderung memberi label pada uang berdasarkan sumber, tujuan, atau waktu penggunaannya.

Contohnya:

Uang gaji → untuk kebutuhan wajib
Uang bonus → buat senang-senang
Uang THR → buat belanja
Uang cashback → dianggap “uang gratis”

Padahal secara logika, semua uang punya nilai yang sama. Namun, pikiran kita memperlakukannya berbeda.

Kenapa Mental Accounting Bisa Terjadi?

Mental accounting muncul karena otak manusia ingin menyederhanakan keputusan keuangan. Dengan membagi uang ke dalam kategori tertentu, kita merasa:

Lebih mudah mengontrol pengeluaran
Lebih aman secara emosional
Lebih nyaman saat mengambil keputusan

Sayangnya, pendekatan ini sering kali tidak rasional dan justru bikin kita salah langkah.

Contoh Mental Accounting dalam Kehidupan Sehari-hari

1. Uang Bonus Dianggap Bukan Uang “Serius”

Banyak orang langsung menghabiskan bonus tanpa berpikir panjang. Alasannya:

“Ini kan bukan gaji, jadi nggak apa-apa.”

Padahal, kalau uang bonus ditabung atau diinvestasikan, dampaknya bisa jauh lebih besar.

2. Lebih Rela Menghabiskan Cashback

Cashback sering dianggap sebagai uang tambahan, bukan hasil jerih payah. Akibatnya:

Jadi lebih impulsif belanja
Kurang menghargai nilai uang

Padahal, cashback tetaplah uang yang bisa dialokasikan untuk kebutuhan penting.

3. Punya Banyak Tabungan Tapi Tetap Utang

Ini contoh mental accounting yang cukup ekstrem. Ada orang yang:

Punya tabungan khusus liburan
Tapi tetap ngutang untuk kebutuhan darurat

Secara logika, harusnya tabungan bisa dipakai. Namun karena sudah “dilabeli”, uang itu jadi seolah-olah nggak boleh disentuh.

4. Menganggap Investasi dan Tabungan Itu Berbeda

Padahal dua-duanya sama-sama uang. Tapi banyak orang merasa:

Tabungan = aman
Investasi = uang yang “dipisahkan”

Akibatnya, strategi keuangan jadi tidak optimal.

Dampak Positif Mental Accounting

Meskipun sering dianggap sebagai bias, mental accounting tidak selalu buruk. Kalau digunakan dengan benar, justru bisa membantu.

1. Membantu Mengontrol Pengeluaran

Dengan membagi uang ke dalam pos:

Kebutuhan
Hiburan
Tabungan

Kita jadi lebih sadar batas pengeluaran dan tidak mudah kebablasan.

2. Membantu Mencapai Tujuan Keuangan

Mental accounting bisa membantu saat kamu:

Menabung untuk DP rumah
Dana pendidikan
Dana darurat

Dengan memberi label khusus, kamu jadi lebih disiplin dan fokus.

3. Memberi Rasa Aman Secara Psikologis

Otak manusia suka kepastian. Dengan pembagian uang, kita merasa:

Lebih tenang
Lebih terkontrol
Lebih siap menghadapi masa depan

Dampak Negatif Mental Accounting

Masalah muncul saat mental accounting dilakukan secara berlebihan atau tanpa kesadaran.

1. Keputusan Keuangan Jadi Tidak Rasional

Contohnya:

Menghabiskan uang bonus tapi menahan pengeluaran penting
Menolak pakai tabungan meski kondisi darurat

Ini bisa merugikan secara finansial.

2. Boros Tanpa Disadari

Karena ada label “uang tambahan”, kita jadi:

Lebih impulsif
Kurang menghitung risiko
Mudah tergoda diskon

3. Potensi Investasi Jadi Terhambat

Mental accounting sering bikin orang:

Takut memindahkan uang tabungan ke investasi
Merasa uang investasi “terpisah” dan tidak bisa dioptimalkan

Padahal, strategi keuangan yang baik seharusnya melihat total aset, bukan per pos.

Mental Accounting vs Perencanaan Keuangan

Banyak orang salah kaprah mengira mental accounting sama dengan perencanaan keuangan. Padahal, keduanya berbeda.

Mental Accounting	Perencanaan Keuangan
Berdasarkan emosi	Berdasarkan data
Sering tidak rasional	Lebih logis
Fokus per kategori	Fokus tujuan jangka panjang
Spontan	Terstruktur

Idealnya, mental accounting dikombinasikan dengan perencanaan keuangan yang matang.

Cara Mengelola Mental Accounting dengan Lebih Cerdas

Agar mental accounting tidak jadi bumerang, kamu bisa melakukan beberapa tips berikut:

1. Lihat Uang sebagai Satu Kesatuan

Biasakan bertanya:

“Apakah keputusan ini menguntungkan secara keseluruhan?”

Bukan hanya berdasarkan pos tertentu.

2. Tetapkan Tujuan Keuangan yang Jelas

Kalau tujuan keuangan jelas:

Menabung
Investasi
Bebas utang

Mental accounting akan lebih terarah dan tidak emosional.

3. Gunakan Budgeting yang Fleksibel

Budget itu penting, tapi jangan terlalu kaku. Dalam kondisi tertentu, memindahkan dana antar pos bisa jadi keputusan yang lebih bijak.

4. Evaluasi Pengeluaran Secara Berkala

Cek kembali:

Apakah uang bonus selalu habis?
Apakah tabungan terlalu “disakralkan”?

Evaluasi ini penting agar kamu tidak terjebak pola yang merugikan.

5. Pisahkan Emosi dari Keputusan Finansial

Setiap mau belanja atau investasi, tanyakan:

Apakah ini kebutuhan?
Apakah ini keputusan rasional?

Dengan begitu, mental accounting bisa lebih terkendali.

Mental Accounting dalam Investasi

Dalam dunia investasi, mental accounting bisa berdampak besar. Contohnya:

Menganggap uang saham sebagai “uang main”
Takut rugi karena uang investasi diberi label emosional

Padahal, investasi seharusnya dilihat dari:

Risiko
Potensi return
Tujuan jangka panjang

Investor sukses biasanya mengurangi bias mental accounting dan fokus pada strategi.

Kesimpulan

Mental accounting adalah cara alami otak manusia mengatur uang, tapi tidak selalu rasional. Jika dibiarkan tanpa kontrol, kebiasaan ini bisa membuat keuangan jadi tidak optimal, boros, bahkan merugikan.

Namun, jika dikelola dengan baik, mental accounting justru bisa:

Membantu disiplin keuangan
Memudahkan pencapaian tujuan finansial
Memberi rasa aman secara psikologis

Kuncinya adalah sadar, fleksibel, dan rasional dalam mengelola uang. Jangan biarkan label di kepala mengalahkan logika keuanganmu.

Lokasi:

ngeblog